Договор займа под проценты между гражданами

Передача денег в долг под проценты между обычными гражданами (физическими лицами) — распространенная практика в России. Однако, в отличие от банковского кредита, сделка между физлицами регулируется общими нормами Гражданского кодекса РФ и имеет важные юридические особенности.

Чтобы долговые обязательства были четко зафиксированы, а займодавец мог гарантированно вернуть свои деньги вместе с причитающимися процентами, стороны должны заключить письменный договор займа под проценты. В этой статье мы расскажем, как правильно его составить, какие ограничения на проценты устанавливает закон и как защититься от просрочки.

Как прописать процентную ставку в договоре

По закону РФ займ между гражданами может быть как беспроцентным, так и процентным. Если вы хотите, чтобы долг возвращался с процентами, это условие обязательно нужно прямо зафиксировать в тексте договора. В противном случае могут возникнуть сложности.

Вы можете установить процентную ставку следующими способами:

• Фиксированный процент в месяц или год: например, «12% годовых» или «1,5% в месяц».
• Фиксированная сумма переплаты: например, «заемщик обязуется вернуть сумму займа и сверху 15 000 рублей в качестве процентов».
• Привязка к ключевой ставке ЦБ РФ: например, «размер процентов равен ключевой ставке Банка России плюс 2%».

Если стороны договорились о процентах, но забыли прописать конкретную ставку в договоре, ее размер по закону (ст. 809 ГК РФ) будет автоматически приравнен к действующей ключевой ставке ЦБ РФ за весь период пользования деньгами.

Ограничения закона: что такое ростовщические проценты

Законодательство РФ защищает заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки. В ст. 809 ГК РФ закреплено понятие «ростовщические проценты».

Если установленные в договоре проценты в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты (то есть средние ставки по потребительским кредитам физических лиц), суд по иску заемщика имеет право уменьшить их размер до обычных рыночных значений.

Правила начисления неустойки за просрочку платежа

Проценты за пользование займом и неустойка (штраф, пени) за просрочку возврата — это два разных юридических понятия.

Проценты — это плата за то, что заемщик пользуется вашими деньгами. Они начисляются регулярно. Неустойка — это мера наказания за нарушение сроков возврата долга.

Чтобы стимулировать заемщика платить вовремя, пропишите в договоре размер пени. Обычно устанавливается фиксированный процент за каждый день просрочки (например, 0,1% от суммы долга за каждый день). Закон ограничивает максимальный размер неустойки: если займ выдан гражданину для личных нужд, пени не могут превышать 20% годовых (или 0,1% за каждый день просрочки, если проценты на сумму займа за период просрочки не начисляются).

Оформление графика гашения займа

Если долг планируется возвращать не одной суммой в конце срока, а частями, обязательно составьте график платежей. Он может быть оформлен прямо в тексте договора или в виде приложения к нему.

В графике укажите:

1. Дату каждого платежа (например, «не позднее 10 числа каждого месяца»).
2. Сумму основного долга в составе платежа.
3. Сумму начисленных процентов за месяц.
4. Общую сумму платежа.

При возврате каждой части долга наличными займодавец обязан выдать заемщику расписку в получении соответствующей суммы с указанием остатка долга. При безналичных переводах заемщик должен строго указывать назначение платежа: «Погашение займа по договору от (дата)» с разделением на основной долг и проценты.